カード不正の新たな傾向：3DS と地域ごとの義務化がリスクをどう変えるか

Stripe ではすでに 36% の事業者が複数の国に顧客を持ち、100 か国以上に販売する企業の数は 5 年間で 4 倍に増えた。だが、この成長にはリスクも伴う。進出先が増えれば、新たな不正の環境で事業を営むことになる。不正の手口、本人確認をめぐる文化的な慣習、規制要件は地域ごとに異なり、その差はかなり大きい。2025 年、ラテンアメリカの事業者が遭遇したカード不正率は、ヨーロッパ・中東・アフリカの事業者を 160% 上回り、アジア太平洋の事業者を 151% 上回った。こうした違いに対応するには、多くの場合、進出先の市場ごとにリスク戦略を立て、専任チームを置く必要がある。私たちは 2022 年 1 月から 2026 年 3 月までの Stripe 上の数十億件の取引を分析し、カード不正のパターンが地域や国によってどう異なるのか、その違いは何によって生じるのか、事業者はどう対応できるのかを調べた。以下がその結果だ。

2026 年第 1 四半期時点で、アジア太平洋の事業者のカード不正率が初めてヨーロッパ・中東・アフリカの事業者を下回った

私たちが分析したすべての地域のなかで、アジア太平洋地域の企業のカード不正率は、2022年から2025年にかけて最も一貫して低下した。2026年には、この地域のStripe上でのカード不正率が、調査対象期間内で初めて全地域中最低となった。

アジア太平洋の複数の市場では、オンラインのカード取引に3D Secure（3DS）の義務化が導入されている。注文者が正当なカード保有者かどうかを検証することで、セキュリティの層が一つ増える。データは、こうした義務化が効いていることを示している。

マレーシアを例にとると、現地企業のカード不正率は2022年から2025年にかけて74%低下し、アジア太平洋諸国のなかで最大の下げ幅となった。マレーシア中央銀行は3DSの義務化を比較的厳格に執行しており、金融機関には多要素認証の実装、SMSベースのワンタイムパスワードからセキュリティアプリベースの認証への移行、顧客による即時の口座凍結の許可を求めている。他の市場と比べ、こうした措置によって未認証の取引がすり抜けにくくなっている。

日本企業の不正率も2022年から2025年にかけて毎年着実に低下した。これは一部、日本における2025年4月の3DS義務化の成果だ。私たちの紛争分析によれば、この義務化は実際に不正を減らしている。不正と相関する紛争率——顧客が不正な取引に気づいて紛争を申し立てるため——は、2025年には2024年の同時期より30%以上低かった。

欧州企業のカード不正率は2022年以降下がったが、下げ方は一様ではない

欧州企業のカード不正率は2022年から2025年にかけて21%低下したが、地域内の国ごとの差は大きい。欧州の主要市場であるフランスと英国では、いずれもカード不正率が2022年から2025年にかけて持続的に低下し、フランスは40%、英国は27%の減少となった。

これは各市場における決済エコシステムの成熟度を反映している。Strong Customer Authentication（SCA）規制は、不正を減らすためにチェックアウト画面での二要素認証を企業に義務付けており、これによってカード発行会社はより高度な不正対策インフラに取り組むための枠組みと時間を得た。フランスでは、この成熟度には歴史的な背景もある。フランスはチップと暗証番号による認証を最も早く採用した国の一つで、ほとんどの国より何年も早く二要素認証を当たり前にした。フランスのカード保有者はこの流れに慣れているため認証を完了できる可能性が高く、それが不正率の低下に寄与している。

一方、イベリア半島は名指しされた唯一の欧州地域で、企業のカード不正率が2022年から2025年にかけて年々上昇した。スペインとポルトガルは他の欧州市場よりも、認証用の一時的なセキュリティコードとしてワンタイムパスワードに依存しており、この方式は生体認証やアプリベースの検証よりも不正に悪用されやすい。スペインとポルトガルは「smishing」攻撃、つまり詐欺師が信頼できる機関を装ってカード情報を盗み出すSMSフィッシング詐欺の被害も特に深刻だ。

2025年、ラテンアメリカ企業のカード不正率は他地域を最大160%上回った

2022年1月以来、Stripe上でラテンアメリカ企業のカード不正率は、Stripeが分析したすべての地域の中で一貫して最も高い。この差は2025年も顕著で、ラテンアメリカ企業のカード不正率は北米企業より65%、アジア太平洋企業より151%、欧州・中東・アフリカ企業より160%高い。

改善している市場もある。エクアドル、パナマ、ブラジルでは企業のカード不正率が2022年から2025年にかけて低下した。それでも地域全体では、いくつかの構造的要因が不正率を高止まりさせている。

1. ラテンアメリカは他地域より現金経済の比重が大きく、カードベースの不正検知システムが使える履歴データが少ない可能性がある。
2. ラテンアメリカの紛争処理の枠組みは企業に追加の複雑さをもたらす。カード紛争のルールはカード保有者に有利なことがあり、取引が異議申し立てされると立証責任は企業側にある。
3. 地域内のばらつきが大きく、ある国の基準や要件がそのまま他国に当てはまるとは限らないため、運用負担が増す。ほとんどのラテンアメリカ市場は現在電子インボイスを義務付けているが、範囲、形式、成熟度はそれぞれ異なる。例えばメキシコは、デジタルサービス提供事業者に対し、メキシコ税務当局SATが取引データに恒久的にアクセスできるようにすることを求めている。税務当局は独自のスケジュールでログインして個々の取引を照会し、これらの取引は1日以内に検索でき、5年間保持されなければならない。

Stripe にできること

企業が新市場に進出する際の不正管理を支援するため、私たちは最近、AI を活用した不正防止製品 Stripe Radar を拡張し、世界のすべての対応決済手段をカバーするようにした。この拡張には銀行デビット、ステーブルコイン決済、デジタルウォレット、リアルタイム決済、現金バウチャーが含まれる。

SCA 地域の企業は、Stripe の 3DS 認証を通じて不正を減らし、規制要件を満たすこともできる。平均して、SCA 地域の企業は私たちの AI 最適化によってコンバージョン率を 1.20% 向上させながら、すべての取引の不正率を 7.67% 削減できる。企業はStripe で 3DS 認証を実行しつつ、決済の承認は任意の決済処理業者に任せることができ、また3DS をインテリジェントに発動して決済、不正、コンバージョンなどの異なるシナリオに合わせて最適化できる。

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